Застраховать кредит на случай смерти

Застраховать кредит на случай смерти

Содержание

Кто платит кредит после смерти заемщика?

Застраховать кредит на случай смерти

Закрывать долги перед банком будет один из нижеперечисленных плательщиков:

  1. Страховая компания;
  2. Созаемщик;
  3. Поручитель по кредиту;
  4. Наследники;
  5. Государство.

Банк предъявляет требования к одному из вышеперечисленных лиц, в зависимости от того, как были оформлены кредитные обязательства. Ниже разберем каждый из вариантов, чтобы понять порядок действий в этой ситуации.

Когда кредит платит страховая компания?

Культура страхования в России на сегодняшний день, к сожалению, развита не очень хорошо. В большинстве случаев люди стараются избегать его там, где это возможно. Услуга видится как бесполезной дополнительной тратой денег. Но жизнь иногда преподносит неприятные сюрпризы, и тогда наличие страховки способно сильно облегчить ситуацию. В случае с кредитами, в том числе.

Большинство коммерческих банков всячески пытается заставить заемщиков оформить страховку при обращении за кредитом, особенно когда речь идет о крупных суммах, в частности, при ипотеке.

Некоторые виды страхования являются обязательными, другие ― добровольными.

К обязательным согласно статье 935 ГК РФ относятся:

  • страхование объекта недвижимости при ипотечном кредите;
  • страхование объекта имущества, если оформляется автокредит или кредит под залог этого имущества;
  • при участии в программе «Ипотека для семей с детьми с господдержкой» страхование жизни и здоровья заемщика.

Все остальные программы являются добровольными, но банки стараются всячески навязать страховку. Так, например, обслуживание кредита, застрахованного в Сбербанке, обойдется заемщику дешевле, так как ставка будет ниже на несколько процентных пунктов.

Тинькофф предлагает включить стоимость страховки в сумму кредита и даже застраховать задолженность ― тогда в случае потери работы, болезни или наступления иного страхового случая (согласно договору) долг погасит компания.

Так или иначе, решение об оформлении необязательной страховки принимает заемщик. При этом, надо понимать, что при отсутствии страховки, если наступит несчастный случай или смерть заемщика, все бремя долга ляжет на близких ему лиц, созаемщика, поручителя или наследников.

При застрахованном кредите при наступлении смерти заемщика его родственникам в кратчайшие сроки необходимо уведомить об этом страховую компанию и предоставить следующие документы:

  • заявление;
  • свидетельство о смерти заемщика с указанной причиной смерти;
  • кредитный договор;
  • договор страхования.

Причина смерти очень важна, так как страховка покрывает не все случаи. Например, страховой случай не наступает, если смерть повлекло хроническое заболевание, участие в военных действиях и некоторые другие ситуации. Все они должны быть подробно прописаны в условиях договора страхования, с которыми следует внимательно ознакомиться.

После того, как заявление будет принято, страховая компания берет несколько дней на его рассмотрение, и после полностью рассчитывается по кредиту с банком.

К сожалению, страховые компании предпринимают различные уловки для того, чтобы отказаться от выплаты долгов своих клиентов.

Комментирует независимый страховой агент «Ренессанс Страхование» Алексей Простаков: «Внимательно читайте договор! Вот на какие пункты надо обратить особое внимание: страховой случай (что им считается, как наступает, какие исключения), порядок уведомления о наступлении страхового случая, коэффициент выплаты, страховая премия. Часто бывает так, что компании сознательно занижают коэффициент, и в случае смерти заемщика, страховка просто не покроет сумму долга. Или прописывается, что уведомить о наступлении страхового случая необходимо в течение 2-3 дней, что подчас нереально». 

Когда кредит платит созаемщик?

Если вы берете в банке большую сумму денег, например, ипотеку, то скорее всего вас попросят найти созаемщика. Чаще всего, им автоматически становится супруг/супруга. Этот человек несет полную финансовую ответственность перед банком по кредиту в случае смерти заемщика.

Многие люди, оформляя ипотеку делают и обязательную страховку по кредиту, но даже не вникают в ее суть. Важно знать, что вы страхуете сам объект имущества (квартиру, машину или иное), но не свою ответственность перед банком.

Страхование жизни и здоровья заемщика и созаемщика оформляется на добровольной основе, и рекомендуем им не пренебрегать. 

Если страхование жизни было только у заемщика (например, при семейной ипотеке с господдержкой), то кредит делится в равных долях между ним и созаемщиком. Долю первого выплачивает страховая компания, а остальной долг ложится на созаемщика. Если созаемщиков несколько, то долг распределяется в долях, равных долям наследования.

Когда кредит платит поручитель?

Поручитель отвечает перед банком вне зависимости от степени родства. В Гражданском кодексе нет указания на то, что поручитель должен выплачивать долг в случае смерти заемщика.

Но банковская система научилась умело обходить этот пункт, не нарушая законодательства.

Будет ли он платить кредит после смерти заемщика зависит от того, прописан ли в кредитном договоре автоматический переход поручительства при смерти заемщика.

В большинстве случаев он прописан. Далее происходит следующее:

  • поручитель несет финансовую ответственность перед банком;
  • в первую очередь банк будет обращаться не к наследникам, а именно к поручителю;
  • поручитель вправе выплатить кредит и потребовать возмещение денег с наследников, в том числе через суд;
  • наследники могут совсем отказаться от наследства (и, автоматически от долгов), тогда заемщиком будет считаться государство, но долг все равно должен будет выплатить поручитель, и лишь потом требовать его уже с государства.

Если нет поручителей по кредиту, то банк будет предъявлять свои требования к созаемщику или наследникам.

Когда кредит платят наследники?

Гражданский кодекс определяет, что после смерти физического лица его имущество и долги переходят к наследникам в долях, равных долям наследования.

Так что в случае смерти заемщика и отсутствия у него поручителя или созаемщика, долг ложится на плечи наследников. Но только после вступления в наследство. То есть в течение 6 месяцев, пока этого не произойдет, банк не имеет права требовать погашения процентов и начислять штрафы за неуплату. Но лучше своевременно уведомить его о смерти заемщика.

Банк не проверяет наследников на благонадежность, поскольку и не выбирает их. Ему не важен уровень дохода и наличие имущества, главное ― чтобы деньги своевременно поступали на кредитный счет. 

Важно. Ответственность перед кредитором существует только в стоимости равной стоимости наследства. То есть банк не может заставить наследников оплачивать кредит, если кроме долга они не получили никакого материального или денежного наследства.

Разберем на примере: у заемщика был долг по кредиту в Сбербанке на 3 000 000 рублей и квартира в собственности стоимостью 1 000 000 рублей. После смерти, наследниками стали в равных долях 2 родственника. Каждый из них получил ½ квартиры, эквивалентной 500 000 рублей и долг перед банком, равный 1 500 000 рублей.

В этом случае наследники должны выплатить банку по 500 000 рублей. Сбербанк, если нет наследства, больше не вправе требовать полного возврата долга с наследников и обязан просто закрыть кредит.

Избежать уплаты долга можно еще в двух случаях:

  1. Заемщик застраховал свою жизнь и здоровье.
  2. Отказ от наследства.

Отказаться от наследства можно только полностью. То есть нельзя отказаться только от обязательств по кредитам и долгам. Если вы хотите это сделать, то все имущество также придется отдать государству. В этом случае оно возьмет на себя долговые обязательства и закроет кредит перед банком.

Если нет наследства и поручителей по кредиту, то банку не с кого спрашивать погашение долга. В этом случае кредит остается неоплаченным. Но банк в этой ситуации теряет не так много, от финансовых потерь его страхуют проценты по кредиту. Именно поэтому большую часть процентов заемщики возвращают банку в первые месяцы и годы, особенно если кредит достаточно большой.

Источник: https://GidFinance.ru/analitics/credits-and-loans/kto-platit-kredit-posle-smerti-zaemshchika

Узнай, какие страховые случаи по кредиту не считаются таковыми и не выплачиваются

Застраховать кредит на случай смерти

При оформлении кредита, заёмщик может оформить страхование, чтобы обезопасить себя и банк от непредвиденных ситуаций, из-за которых кредит может быть не выплачен. В первую очередь, конечно, от смерти. Но не все граждане знают, что из себя представляет страховой случай и какие действия нужно совершить при его наступлении, чтобы получить выплату со страховой компании.

Когда действует полис?

Страховым случаем является некое событие, которое предусмотрено договором страхования, при наступлении которого, страховая компания обязана совершить страховую выплату застрахованному лицу или выгодоприобретателю (банку). Перечень этих случаев указывается в полисе.

Вариантов страховых случаев по кредиту или ипотеке существует три:

  1. Наступление смерти заемщика. В этом случае страховая компания покроет расходы по кредиту и долг не перейдёт к наследникам.
  2. Потеря здоровья. В этом варианте, в зависимости от тяжести последствий для здоровья по страховке, по кредиту выплаты могут различаться.
  3. Утрата источника дохода. Банк поддержит заемщика своевременными платежами в счет погашения задолженности, но только определенный период, от трех месяцев до года.

Страховая компания берёт на себя ответственность по уплате долга только в страховых случаях, указанных в договоре. Они имеют массу нюансов, о которых нужно знать.

Погашение долга по ипотеке при наступлении смерти заемщика

Страхование жизни предполагает наступление страхового случая по ипотеке в результате смерти застрахованного лица.

Если смерть наступила в результате заболевания, то страховым случаем это будет считаться только при условии, что болезнь заёмщика возникла в то время, когда договор уже действовал.

Страховым случаем может считаться ДТП или несчастный случай, которые имеют непреднамеренный характер.

В ситуации страхования здоровья страховым случаем является утрата здоровья, а, следовательно, и дохода. Если трудоспособность была утрачена не одномоментно, то страховая компания выплатит средства только при назначении заёмщику 1 или 2 группы инвалидности во время действия договора по страховке.

Также под страховой случай подходят телесные повреждения, вследствие несчастного случая, приведшие к длительному лечению.

Страховое событие при страховании утраты основных источников дохода предполагает потерю застрахованным лицом места работы и получение статуса безработного на протяжении, как минимум, двух месяцев. Причины должны быть следующими:

  • ликвидация предприятия;
  • сокращение штата рабочих;
  • отказ о переводе на работу, которая не подходит заёмщику по медицинским показаниям;
  • увольнение в связи с переаттестацией;
  • увольнение в связи со сменой собственника.

Когда защита не работает?

Компания даже не возьмётся за рассмотрение заявки в случаях:

  • самоубийства;
  • отравления алкоголем, психотропными наркотическими веществами, ядами, медицинскими препаратами;
  • умышленного случая, произошедшего с целью получить выгоду;
  • летального исхода вследствие болезни, которая началась до заключения договора о страховании;
  • случая, который произошел вследствие преступления;
  • болезни, связанной с психическими расстройствами.

Если утрата основных источников дохода произошла по следующим причинам, то страховщик так же откажется нести ответственность:

  1. Увольнение по собственному желанию или вследствие дисциплинарного взыскания.
  2. Декретный отпуск;
  3. Срочный трудовой договор;
  4. Наступление пенсионного возраста;
  5. Военная служба;
  6. Если заёмщик является индивидуальным предпринимателем, адвокатом или нотариусом.

В тот момент, когда заёмщик оформляет страховку по кредиту, он должен подписать страховое заявление, в котором указывает, что он не является инвалидом и не имеет серьёзных заболеваний.

Не прочитав условия заключения договора, застрахованный может даже не заметить, что не подходил под условия договора с самого начала (например, если у заёмщика уже диагностировали серьёзную болезнь).

При выявлении страховщиком данного факта, в возмещении будет отказано.

Является ли инсульт покрываемым событием?

Здесь важно различать полис страхования от несчастного случая и от болезни. Инсульт относится к болезни, а несчастным случаем, формально, не является.

Здесь важно читать кредитный договор со страховкой, по нему, смерть заемщика от инсульта может являться страховым случаем, а временная нетрудоспособность или госпитализация по той же причине – нет.

Кто выплачивает займ, если был оформлен полис?

Родственники ушедшего из жизни должны внимательно прочитать договор страхования, так как факт смерти должен подходить под критерии страховых случаев.

Если кредит застрахован, наследники не должны его выплачивать!

Если кредит застрахован, наследники не должны его выплачивать!

Погашение долга заемщика, при наступлении страхового события, банк производит за счет выплаты от страховой компании. Для этого необходимо найти страховой полис и договор по кредиту, приложить свидетельство о смерти и обратиться в страховую.

Если смерть застрахованного лица подходит под страховой случай, то компания обязана погасить долг в банке.

Как узнать, были ли застрахованы кредитные обязательства умершего?

В первую очередь, найти документы по кредиту. Если не нашли полис страхования, изучаем договор на кредит. Возможно, страхование включено в тело кредита.

Если о страховании жизни заемщика в договоре не говориться, нужно обратиться в банк с запросом.

Банк попросит документы подтверждающие наступление смерти для работы с персональными данными. Банк заинтересован в выдаче кредита с условием страхования, поэтому часто снижает ставку, если был предоставлен полис.

Если в банке не нашлось информации по страхованию кредита, возьмите у них список аккредитованных компаний. Далее сделайте запрос в каждую организацию. Запрос вы можете направить почтой или обратиться через интернет.

А также многие компании имеют бесплатные контактные центры с номером 8-800-… Обратитесь к консультанту, возможно, получите ответы быстрее письменных запросов.

Если и в аккредитованных компаниях страховка не нашлась, то с высокой долей вероятности, можно утверждать, что кредит застрахован не был.

В какой ситуации рассчитываться придется родственникам?

При наступлении страхового события, погашение долга заемщика ложится на его родственников, согласно очерёдности наследования, которая установлена законом. Например, первоочерёдным наследником является супруг, при отсутствии такового, долг переходит к детям, родителям и так далее. Если в договоре были указаны поручители, то на них долг ложится в первую очередь.

О продолжении выплат нужно договориться с банком, так как подобная ситуация не регулируется законом. В любом случае важно сообщить банку о случившемся как можно раньше, так как если выплаты не будут совершаться, то банк будет начислять пенни и штрафы.

Если наследники откажутся от наследства, то и долг умершего выплачивать они не обязаны.

Тогда банк может инициировать продажу имущества заёмщика, чтобы покрыть долг, но это осуществляется только через суд.

Если брался под залог

В случае, если недвижимость умершего, которая осталась после его смерти, ранее была оформлена в залог, то родственники могут либо погасить кредит самостоятельно и снять залог с имущества, либо отказаться от обязательств и не выплачивать долг.

Но в этом случае банк продаст имущество, выставив на торги.

После продажи залогового имущества могут остаться денежные средства сверх остатка долга, которые заемщик выплачивал при жизни. Эти деньги должны вернуть наследникам.

Компания, страхующая кредит, всегда думает о своей прибыли, поэтому при наступлении страхового случая очень важно представлять, как действовать в той или иной ситуации. Зная свои права, гражданин сможет воспользоваться страховкой по кредиту, и не рискует потерять денежные средства и имущество.

Получение компенсации членами семьи

Если наступил крайний страховой случай – смерть – первым делом, родственники застрахованного должны внимательно изучить страховой полис. В нём будут указаны сроки и реквизиты, куда обращаться после того, как застрахованный умер. Сначала, нужно уведомить страховую компанию, а затем банк.

Уведомление

Обращаться по возврату страховки надо незамедлительно, чтобы уведомить страховую компанию в срок. Форма заявления может быть свободной. Также можно совершить телефонный звонок или написать на почту.

Заявить о наступлении страхового случая нужно как можно скорее, срок может составлять всего пять дней.

Позднее заявление может спровоцировать отказ в рассмотрении заявки.

Предоставление документов по кредитному договору

Перечень документации, которую необходимо предоставить, приведён в договоре. В первую очередь это документ, удостоверяющий личность.

Некоторые организации требуют предоставить договор страхования.

Подготовьте документы, которые подтверждают страховой случай.

Остальные документы зависят от отдельного случая:

  • если заёмщик был уволен по сокращению, то понадобится приказ руководителя, трудовая книжка;
  • в случае тяжёлой болезни или получения инвалидности, то необходимо предоставить историю болезни и заключение после прохождения медицинской комиссии;
  • если заёмщик умер, то его родственникам необходимо предъявить свидетельство о смерти страхового лица и документы, которые подтверждают родство с ним.

Можно предъявить заверенные нотариусом копии.

Страховая компания проведёт проверку предоставленных документов и примет решение о погашении задолженности в банке или отказе. Размер выплаты по страховке обычно совпадает с остатком долга по кредиту, это значит, что заёмщик полностью избавится от бремени в результате покрытия долга страховой компанией.

Казалось бы, заёмщику просто нужно действовать по инструкции и ждать страховой выплаты по кредиту, но на практике всё может быть совсем не так.

Что делать, если отказали?

Во-первых, нужно написать претензию в страховую компанию.

Так как право потребителя было нарушено, в претензии надо потребовать выплаты страхового возмещения в соответствии с договором страхования. Претензия пишется в произвольной форме, с учётом всех подробностей и обстоятельств. Не помешает приложить к претензии копии документов, которые были отправлены в страховую ранее.

Лучше отправить претензию заказным письмом с уведомлением, чтобы знать, что письмо точно доставлено. После отправления письма нужно уведомить банк.

По закону «О защите прав потребителей» у страховой есть 10 дней на добровольное удовлетворение потребительских прав.

Если по прошествии 10 дней от страховой не поступило ответа, получен отказ в выплате страхового возмещения, или получено соглашение, но выплата неполная, можно идти в суд.

Разбирательство через суд

Можно получить страховку по кредиту при наступлении страхового случая через суд. Заёмщик должен обратиться с исковым заявлением. С помощью суда можно добиться:

  1. Взыскания суммы страхового возмещения со страховой.
  2. Компенсации морального вреда.
  3. Взыскания процентов за пользование чужими деньгами.
  4. Взыскания штрафа за неисполнение требований потребителя.

Маловероятно, что родственникам придется доказывать через суд право на покрытие кредита при таком крайнем страховом случае, как смерть. Страховые компании ищут уловки при получении инвалидности, но смерть настолько твердый фактор, с этим сложно спорить.

Родственникам можно только пожелать терпения и спокойствия. Если кредит был застрахован, то он будет обязательно погашен за счет средств страховой компании.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/strahovoj-sluchaj.html

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит

Застраховать кредит на случай смерти

Кредитный договор содержит условия, которые предусматривают выплату долга банку даже в нестандартных обстоятельствах – при смерти заемщика. Существует несколько лиц, на которых переходит обязанность уплаты кредита после смерти заемщика:

  1. Кто остается ответственным за кредит?
  2. Особенности застрахованных кредитов
  3. Кредиты с поручительством
  4. Компенсация для поручителя
  5. Порядок действий
  6. Как избежать ответственности?
  7. Что делать созаемщикам?
  • страховая компания;
  • созаемщик;
  • поручитель;
  • наследники.

Большинство кредитов застраховано, и сумма кредита покрывается за счет страховки. По незастрахованным кредитам действует иной порядок погашения. Созаемщики по кредиту несут равную ответственность, поэтому после смерти одного из них остальные обязаны выплачивать кредит в том же порядке.

Кредиты с поручительством гасят либо поручители, либо наследники умершего. При обращении взыскания на поручителей, у тех появляется право требовать долг с наследников в судебном порядке. Наследники обязаны выплачивать кредит в долях, равных их доле в наследуемом имуществе, согласно ст.

1175 Гражданского Кодекса РФ.

Страхование займов выгодно обеим сторонам кредитного договора. Банк получает гарантию, что кредит будет выплачен, несмотря на обстоятельства. Заемщик получает страховку на непредвиденный случай.

  Условия страховки прописываются в договоре страхования. Следует иметь ввиду, что некоторые причины смерти не попадают под определение страхового случая.

Обычно это смерть в результате хронических болезней, от воздействия радиации, в момент военных действий и иные.

После смерти заемщика необходимо внимательно изучить содержание договора. Убедившись, что случай относится к страховым, необходимо уведомить страховую компанию. Сроки уведомления прописаны в договоре страхования и обычно бывают короткими.

Страховая компания обговаривает список документов, которые им необходимо предоставить для проверки. При смерти заемщика таким документом будет являться справка о смерти с указанием причины.

До момента перечисления денег страховой компанией в банк, наследники заемщика обязаны уплачивать текущие взносы по кредиту.

Кредиты с поручительством

После смерти основного заемщика, при наличии по кредиту поручителей, обязанность по выплате долга переходит на них в случае, если поручитель даст согласие отвечать за переход долга к новому должнику, согласно ч. 2 ст.

367 ГК РФ. Поручитель обязан отвечать по кредиту в любом случае., если в договоре кредитования содержится условие об автоматическом переходе поручительства при смене заемщика.

Существует ряд особенностей по кредитам с поручительством:

  1. Обязанности поручителя не прекращаются со смертью заемщика.
  2. При наличии наследников, банк, в первую очередь, обращается за выплатой кредита к поручителям.
  3. При отказе наследников от наследства, имущество становится выморочным и переходит к государству. Заемщиком также становится государство. Поручитель также должен в этом случае дать согласие на поручительство, а после требовать возмещения расходов.
  4. Поручитель при погашении кредита получат права кредитора по отношению к наследникам.

Соответственно, если в договоре кредитования нет пункта об автоматическом переходе поручительства, и поручитель не дал согласие о переходе ответственности на нового заемщика, то претензии к поручителю банк выставить не может. Если по договору поручительство переходит автоматически или поручитель дал согласие на ответственность за нового заемщика, то банк потребует возврата кредита от поручителя.

Компенсировать свои расходы поручитель может после полной выплаты долга заемщика, всех пеней и штрафов по нему. Требование предъявляется к наследникам. Если наследники отказываются возместить расходы в добровольном порядке, поручитель имеет право обратиться в суд. Наследники несут ответственность по кредиту перед поручителем в размере наследственной массы. 

Порядок действий

После смерти заемщика необходимо уведомить банк письменно. К уведомлению необходимо приложить копию свидетельства о смерти. Уведомление можно отправить заказным письмом с описью вложения, или лично отвезти в банк. Следующим шагом нужно проверить, застрахован ли кредит и попадает ли смерть заемщика под страховой случай.

Если кредит не застрахован, наследникам следует решить вопрос о принятии наследства. Это зависит от суммы долгов наследодателя и объема наследуемого имущества. Если наследников несколько, то долг делится между ними пропорционально долям унаследованного имущества.

Проблема возникает из-за сроков принятия наследства. Официально долг перейдет на наследников через 6 месяцев. Банки не учитывают этот момент и начисляют неустойку за все время неуплаты ежемесячных взносов. Уменьшить сумму неустойки наследники могут через суд.

Как избежать ответственности?

Наследники освобождаются от уплаты кредитных долгов наследодателя в случае отказа от наследства. Стоит учитывать, что нельзя принять наследство или отказаться от него частично.

То есть, если наследники вступили во владение имуществом, это значит, что они принял наследство полностью. Отказаться можно в течение 6 месяцев с момента открытия наследства.

Обычно отказ происходит, когда сумма долга превышает наследственную массу.

Наследники несут ответственность по кредиту в размере наследственной массы, которая оценивается по рыночной цене на момент открытия наследства. Взыскать с наследников большую сумму, чем они получили, банк не может.

Созаемщик несет солидарную ответственность по кредиту. Следовательно, оплата долга ляжет полностью на него, в случае, если второй заемщик умер. По ипотеке долг обычно переходит на супруга, который является созаемщиком.

Если созаемщиков несколько, в договоре прописывается их ответственность. Страховка по таким кредитам оформляется исходя из доходов каждого созаемщика.

Доля умершего покрывается из страховой суммы, в свою очередь, второй созаемщик выплачивает свою часть кредита.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/v-sluchae-smerti-zaemshhika-kto-vyplachivaet-kredit/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.