Заемщик кредита умирает кто должен платить

Заемщик кредита умирает кто должен платить

Содержание

Если заемщик умер, кто будет выплачивать за него кредит?

Заемщик кредита умирает кто должен платить

К сожалению, смерть не спрашивает о планах, мечтах. В банковской практике достаточно часто возникают ситуации, когда благонадежный клиент умирает и оставляет непогашенный кредит.

Что же делать близким? Кто будет нести ответственность перед финансово-кредитным учреждением и платить кредит, если заемщик умер? Согласно действующему законодательству после смерти заемщика выплаты по займам обязаны осуществлять наследники или соответственно поручители.

Здесь многое будет зависеть от самого договора кредитования, ведь банк не интересует, кто будет платить, главное чтобы все долги и проценты были погашены.

Ссуда была застрахована

Если обязательства перед финансово-кредитным учреждением были застрахованы при заключении соглашения по займу, тогда всю сумму и проценты должен выплачивать не наследник, а страховая компания.

Как показывает практика, они не стремятся решать вопрос с убытком для себя, стараясь найти множество причин, чтобы трагическое обстоятельство отнести к не страховому случаю (если человек ушел из жизни в тюрьме, на войне, от венерической болезни или воздействия радиации).

Крупные страховые фирмы не доходят до такого абсурда и пытаются найти оптимальное решение, которое устроит не только их, но и оппонента. Если страховщик через суд докажет, что заемщик скончался в результате хронического заболевания, то страховка не покроет долги перед кредитором.

Неожиданный сюрприз

Наследство – вещи, которые переходят в собственность человеку от ушедшего из жизни гражданина. Помимо передачи прав на движимые и недвижимые объекты, наследники берут на себя ответственность и за его финансовые обязательства.

Ипотека либо кредит – неотъемлемое часть бремени, которое должен нести его наследник. Согласно ГК РФ ст. 1175 финансовое бремя скончавшегося человека несут наследники.

Как возвращать деньги

Близкие люди еще не могут свыкнуться  с тем, что любимого человека нет и, узнав о том, что теперь им нужно платить кредит могут решить, что заимодавец лишит их всех материальных благ.

Не стоит впадать в панику, ведь все совершено не так. Существуют некоторые правила:

  1. ГК РФ ст. 1175 предусматривает, что размер наследства и допустимые пределы ограничивают ответственность близких людей по кредитам. На остальные вещи, принадлежащие наследникам, финансово-кредитные учреждения претендовать не могут.
  2. На основную сумму и дальше начисляются проценты. При этом даже тот факт, что заемщика нет, не помешает этому обстоятельству.
  3. Кредитор не может выставить требования о досрочном погашении займа наследникам ушедшего из жизни заемщика. Он только может потребовать внесения ежемесячных выплат в установленные сроки, которые были оговорены в договоре клиента.
  4. При просрочке финансово-кредитная организация вправе истребовать уплату штрафа, неустойки и пени у родных людей.

Если умер муж (супруга), что делать?

В соглашениях на сегодняшний день предусмотрено множество юридических инструментов, позволяющих защитить основные интересы учреждения, которые не придут на помощь, если внезапно заемщик уходит из жизни. Поэтому, конечно же, супруга, очень часто задает вопрос: «Нужно ей платить кредит за своего умершего мужа?».

На самом деле дела обстоят таким образом, что возвращать деньги придется. Но здесь присутствует очень важная и неоспоримая деталь – само кредитное соглашение и ориентировочная оценка приобретенных вещей. На практике встречаются следующие случаи:

  • Жизнь и здоровье человека были застрахованы. Стандартная ситуация, ведь большинство финансово-кредитных учреждений заставляет наряду с кредитным соглашением заключить еще и договор страхования. Здесь супруге переживать не стоит. Если уход из жизни должника относится к страховому случаю, то компания должна закрыть финансовое бремя умершего мужа.
  • Супруг является созаемщиком. Здесь уже не будет иметь значение, вступит ли жена в права наследования. Она согласно договору несет идентичные обязательства, что и сам заемщик, соответственно деньги надо будет возвращать.
  • Муж – основной поручитель. В этом случае учреждение может потребовать выплатить сумму займа. Если не существует оснований для последующего признания соглашения недействительным, то супругу надо как можно раньше приступить к внесению ежемесячных платежей, чтобы избежать начисления штрафов и пени.
  • Кредит умершего внезапно мужа никоим образом не связан с супругой. Здесь вступает в действие ст. 1175 ГК РФ, регулирующая существующую ответственность супруги за финансовые обязательства мужа.

Источник: https://fingramm.ru/lichnie-finansy/problemi/esli-zaemshik-umer-kto-platit-kredit.html

Кредит умершего

Заемщик кредита умирает кто должен платить

Наступление смерти сложно предугадать заранее. Зачастую родственникам усопшего приходится длительное время разбираться в его финансовых делах.

Прояснить ситуацию может помочь завещание, однако оно в большинстве случаев затрагивает лишь вопросы наследования средств на счетах и вкладах, умалчивая о долгах.

Что же делать наследникам, если умерший успел взять при жизни кредит, но об этом никто не знал? Кто должен нести ответственность перед кредитором? Кто будет платить кредит умершего? Разбираемся во всех нюансах ниже.

Законодательная база

По действующему закону, вступить в наследство можно в течение шести месяцев со дня кончины родственника. В этот промежуток времени любой наследник вправе заявить о своих притязаниях. По истечении полугода родственники получат не только причитающиеся им доли в наследстве, но и финансовые обязательства покойного, включая задолженность по кредитам и займам. Об этом говорится в п.

1 ст.1175 Гражданского кодекса РФ «Ответственность наследников по долгам наследодателя».Важно! Чтобы оформить документы о погашении задолженности по кредиту, нужно подождать, пока в силу вступят права наследства. Обычно для этого требуется около шести месяцев. Однако многие финансовые организации, пренебрегая правилами, требуют платить по кредиту сразу после того, как умер клиент.

Однако в случае, если банк не знает, что клиент умер, за просрочку платежей будут начисляться штрафы и пени.

Если вы оказались в числе наследников, то в первую очередь рекомендуется делать следующее:

  • попробуйте найти кредитные договора среди вещей покойного, чтобы проверить наличие задолженности по кредитам умершего;
  • обратитесь в БКИ, чтобы взять выписку об обязательствах перед кредитором. Напишите заявление, приложив к нему копии свидетельства о смерти и нотариального свидетельства;
  • если выяснилось, что на имя покойного есть действующие кредиты, направьте в банк нотариально заверенную копию свидетельства о смерти и справку из морга.

Если вы подтвердите документально факт кончины заемщика, начисление процентов по задолженности прекратится.Важно! Предоставив документы о смерти клиента, вы докажете финансовой организации, что просрочка по кредиту возникла в результате обстоятельств непреодолимой силы, а не была вызвана небрежностью заемщика.

Также можно попробовать договориться с кредитором о том, чтобы начать платить до вступления в наследство.

Случаи наследования кредита

В гражданском кодексе РФ указано, что родственники усопшего должны принимать наследство единовременно и в полном объеме.

Следовательно, получают не только имущество, но и долги по кредитам и займам. Зачастую не платить за чужую задолженность можно только при условии полного отказа от наследства.

Важно! Отвечать перед банком наследники могут только в пределах стоимости полученного ими наследства.

Не наследуемые по закону долги

Действующий закон предполагает, что некоторые долги не наследуются. Обязательства по ним не могут перейти другим лицам. В ст. 1112 ГК РФ указано, что нельзя унаследовать задолженность, связанную с личностью покойного:

  • штрафы;
  • задолженность по алиментам;
  • долг за причинение вреда здоровью.

После того, как заемщик скончался, эти обязательства полностью аннулируются и не переходят на родственников усопшего, т.е. их не придется платить.

Что касается остальных долгов, то их должны оплачивать наследники, в соответствии со своей долей в наследстве. В числе таких задолженностей – займы, кредиты умершего, проценты, начисленные по ним, штрафные пени, а также неоплаченные налоги и коммунальные платежи.

Размер выплат по кредиту умершего

Если осталось несколько наследников, то долг по кредиту умершего делится между ними пропорционально их долям в наследстве. При этом банк не имеет права требовать к возврату сумму, превышающую стоимость унаследованного имущества.

Например, если покойный должен 150 000 рублей, а сумма наследства составляет всего 100 000 рублей, то размер обязательств перед финансовой организацией не может превышать эту сумму. Кредитор может вернуть разницу, только обратившись в страховую компанию.

Если это не удастся, то долг будет признан безнадежным.

Как не платить штрафы и начисленные проценты после смерти заемщика

Не выплачивать начисленные штрафы и пени возможно. Об этом говорится в статье 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки». Наследник покойного может поступить следующим образом:

  • принять условия кредитора и погашать задолженность усопшего по кредиту, своевременно внося платежи. В таком случае есть вероятность, что кредитор отнесется к добросовестному клиенту лояльно и уменьшит размер штрафных выплат, или вовсе их аннулирует;
  • оформив отказ у нотариуса, не претендовать на долю в имуществе покойного. Тогда вам не придется платить ни штрафные пени, на общий долг. Конечно, это более кардинальный способ, однако пересмотреть свое решение впоследствии у вас не получится.

Как не возвращать долг

Но что делать, если вы не хотите обременять себя чужими долгами? Единственным способом не платить за усопшего и при этом не нарушать закон является отказ от наследства.

Этот вариант подходит, если задолженность покойного перед кредитором велика, а доля, причитающаяся наследнику, несоизмеримо мала. Поэтому перед тем, как принять то или иное решение, необходимо сопоставить размер наследства с суммой долга.

Но может оказаться и так , что выгода полученного имущества значительно превосходит затраты, связанные с погашением задолженности. Тогда от вступления в наследство можно только выиграть.

Если родственники и члены семьи скончавшегося ничего не наследуют, но при этом проживают в жилье, которое осталось от покойного, долги их не касаются, и платить не нужно.

Однако если квартира представляет интерес для банка, жильцов могут выселить в судебном порядке. Исключения составляют несовершеннолетние дети, а также члены семьи усопшего, у которых нет иной недвижимости.

Эти категории граждан могут оставаться в квартире, их нельзя выселить.

Обязательства поручителей и созаемщиков

Если после смерти наследодателя остался непогашенный займ, то исполнять обязательства по нему придется поручителю или созаемщику.

В договоре с банком прописана мера ответственности на тот случай, если кредит был переведен на другое лицо или если скончался основной заемщик. При этом, в отличие от наследников, претендующих на доли в имуществе усопшего, поручитель/созаемщик не получает ничего.

Однако именно он должен взять на себя ответственность и платить за погибшего человека долг по кредиту и судебные издержки.

https://www.youtube.com/watch?v=_KTdcQs9uJs

Если родственники покойного оформили отказ, то банк будет требовать от ответственного лица выплачивать также все штрафы и проценты, начисленные по кредиту умершего.Важно! Поручитель может потребовать часть наследства у отказавшихся лиц, чтобы погасить задолженность перед финансовой организацией.

После погашения задолженности поручитель сможет стать кредитором для тех родственников, которые не оформляли отказ, и в судебном порядке потребовать от них компенсации расходов. Успешный результат во многом зависит от добросовестности и порядочности наследников, от желания ответственного лица выбивать долги, а также от того, каким образом поделено унаследованное имущество.

Погашение застрахованного кредита

Значительно упрощает жизнь наличие страховки по кредиту умершего. Но вначале необходимо узнать, был ли заключен страховой договор.

СК, как правило, не предоставляет информацию об этом, и найти подобные сведения в свободном доступе будет весьма затруднительно.Важно! Погасить долг средствами страховки возможно только после подачи заявления от наследников или родственников покойного.

В противном случае СК, даже после того, как стало известно о смерти клиента, не станет выплачивать страховку.

Узнавать, был ли застрахован займ покойного, можно следующим образом:

  • найти сведения в документах усопшего. Вариант подходит для родственников и наследников, имеющих доступ к жилью и личным вещам покойного;
  • запросить информацию у кредитора. Зачастую банк требует при заключении договора застраховать кредит в обязательном порядке. Сведения о наличии страховки передаются в финансовое учреждение.

Для получения информации необходимо предоставить в финансовую организацию паспорт заинтересованного лица, а также свидетельство о смерти основного заемщика.

Однако наличие страхового полиса не означает, что выплата по нему будет получена. Наиболее важно, чтобы смерть наследодателя подходила под критерий «страховой случай». Как правило, шанс получить страховку есть, если ваш родственник скончался вследствие несчастного случая или внезапной болезни.

Если заемщик погиб в результате совершенного против него преступления, от рук злоумышленников, его родные также могут рассчитывать на получение страховых выплат.

Однако есть ситуации, в которых СК вправе отказать:

    • смерть человека наступила в результате самоубийства;
    • наличие тяжелых заболеваний до заключения договора;
    • смерть в результате военных действий или массовых беспорядков;
    • страховой случай произошел по истечении срока действия полиса;
    • клиент скончался в местах лишения свободы;
    • человек погиб, занимаясь экстремальными видами спорта;
    • в СК обратился человек, по закону не имеющий оснований на получение выплат;
    • случай не является страховым.

Заключение

Большинство клиентов, подписывая кредитный договор с банком, не задумываются о собственной смерти. Однако помимо заемных средств клиент получает обязательства по их возвращению.

Чтобы избавить своих близких от необходимости выплачивать чужую задолженность, следует заранее продумать различные варианты событий до того, как взять кредит.

Рекомендуется не пренебрегать страховкой, а также держать родственников в курсе ваших финансовых дел и не утаивать от них кредиты. Правда и мифы о деньгах в Telegram

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/credity/kredit-umershego/

Если заемщик умирает кто платит кредит в 2020 году

Заемщик кредита умирает кто должен платить

По ст. 1175 ГК РФ в наследство можно получить не только прибыль, но и долги. Если заемщик умирает, кто платит кредит будет известно у нотариуса при оформлении наследственной массы. Причем правопреемником нельзя стать выборочно, унаследовав только «хорошее» имущество. Кредиты, займы, ипотеку нельзя оставить невостребованными.

В зависимости от формы кредита, размера долга и непогашенной суммы банк будет решать, что делать, когда основной заемщик умер. Но в целом ситуация ясна – даже если умерший выплатил «тело кредита», то есть сумму, которую фактически брал в долг, от процентов, неустойки или штрафов кредитная организация все равно не откажется.

Банк не захочет терять прибыль и средства, ради которых и затевается вся его работа. Сотрудники будут искать возможность исполнения кредитных обязательств с любого лица, которое юридически может возместить им потери, либо за счет реализации имущества покойного.

Платить по счетам могут:

  • страховая организация, если есть страховка (по условиям договора заемщик может застраховать жизнь);
  • правопреемники после обретения прав наследования;
  • созаемщики, когда доги умершего распределяются на всех участников кредитного договора.

Кредит с поручителем (особая статья обязательств) означает, что все проблемы заемщика переходят на этого человека. Он несет полную ответственность за выплату кредита.

Когда список лиц, на которых можно переложить бремя оплат, отсутствует, банк через суд удовлетворяет свои требования за счет продажи имущества усопшего. Если есть залоговая вещь (квартира, машина), тогда вырученной с нее суммой покрывают займы.

В 100% случаев ожидание наследства рисуется в виде прибыли и сюрпризом для правопреемников становится долг. От него можно отказаться целиком, для этого нужно лишь написать заявление у нотариуса, но вместе с долгами они теряют и имущество, которое переходит далее по закону очередности.  

Почти всегда банки составляют кредитный договор с участием нескольких лиц для того, чтобы исключить потери. Минимизировать утраты можно, если наряду с основным кредитором упомянуты созаемщик и поручитель. Именно к ним отходят обязательства, возложенные ранее на умершего человека.

Важно! Наследникам желательно знать не только о квартирах, машинах и сбережениях усопшего, но и о его банковских обязательствах (ипотека, кредиты). Банк автоматически начисляет проценты по просрочкам даже после смерти заемщика. Поэтому правопреемникам нужно как можно раньше обратиться к директору банка с уведомлением о случившемся.

Что должен сделать правопреемник:

  • получить в ЗАГСе свидетельство о смерти;
  • принести его в банк (+ копию);
  • посетить нотариуса и решить принимает он наследство или отказывается;
  • получить право распоряжаться всем (через 6 месяцев от дня смерти наследодателя);
  • договориться с банком о новом платежном графике.

Самое сложное – это оформление рассрочки и приостановление начисления штрафных санкций. Не все банки хотят принять ситуацию с задержкой выплат. Они требуют погасить займ, невзирая на то, что сам заемщик умер, а наследники не располагают нужной суммой и не могут вовремя реализовать его имущество.

Наивно полагать, что банк простит кредит наследникам. По закону кредитная организация вправе требовать с наследников возврата средств.

Когда предметом спора выступает ипотечная квартира, то нужно обратиться к ФЗ «Об ипотеке», где сказано о том, что объект наследуется согласно общим правилам. Усопший, взявший на себя ипотеку, по документам заменяется на правопреемника, а значит все обязательства переходят к наследникам 1 очереди.

Важно! Если все потенциальные наследники (любых очередей) написали отказ о принятии наследственной массы, либо вступившие не могут осуществлять платежи по ипотеке на регулярной основе, банк забирает квартиру, но возвращает наследникам уже выплаченные умершим суммы.

Решив платить по кредитам нельзя исключать хитрости финансовых организаций. Банки – это не здание, а люди, цель которых получить максимально возможную прибыль по сделкам с населением.

Так, помимо сумм «тела кредита» начисляется штраф и пени по просрочкам, начиная со дня смерти основного кредитора. Это можно оспорить и акцентировать внимание руководства банка на том, что ответственность правопреемников наступает строго в размере полученного наследства.

Иными словами, если наследник принял наследственную массу и она на 99% состоит из долгов по кредитам, он будет отвечать на 1%, но не более того. Свои собственные сбережения, не относящиеся к имуществу умершего, он отдавать не обязан. Исключение, когда правопреемник выступает созаемщиком или поручителем.

Когда банк требует выплатить все до копеечки, то по основанию, изложенному в ст. 333 ГК РФ, нужно обратиться к директору кредитной организации и продлить (отсрочить) срок выплат.

Это послужит значительным плюсом в судебном разбирательстве, который может инициировать банк.

Суд примет во внимание и прошение об отсрочке и чрезвычайные условия, которые не дали наследнику кредитора вовремя расплатиться с долгами.

В оправданиях можно указать:

  • незнание об обязательствах;
  • кредит был без поручителя;
  • длительный срок вступления во владение имуществом (до полугода);
  • отсутствие наследства, которое можно реализовать в счет долга.

Если правопреемник никоим образом напрямую не связан с долговыми обязательствами и даже не знал о них, то он может отвечать перед кредитной организацией только в пределах той суммы, которую сможет выручить от продажи (передачи) имущества умершего.

Когда сумма взятого кредита большая, есть смысл заранее «подстелить соломки» и заключить договор со страховой компанией. Это выгодно и заемщику и банку. В договоре страховая компания фигурирует как ответчик и обязана внести плату за усопшего.

Однако нелишне узнать, что считается страховым случаем:

  • гибель в районе боевых действий;
  • смерть в тюрьме;
  • занятия экстремальными видами спорта;
  • причина смерти — радиация, ЗППП и пр.

Если смерть должника будет «простой», не укладывающейся в рамки обозначенных, то страховка останется не выплаченной. Компании-страховщики изобретают массу хитростей, чтобы не платить долги клиента.

Иногда они начинают трактовать результаты смерти как хронические патологии, например курение как заболевание сердечно-сосудистой системы. Это можно предупредить, если до подписания показать договор юристу, в том числе сотруднику того банка, где планируется брать кредит. 

Всю суть наследуемых долгов можно уместить в 4 основных тезисах, которые должен знать правопреемник:

  • Выплаты по кредиту ограничены размером наследства. Банк не может требовать больше, чем получил наследник.
  • Проценты (штрафы) продолжают начисляться и после смерти заемщика.
  • Банк не может требовать от правопреемника досрочного погашения кредита.
  • Ростовщик (банк) может начислять пени за просрочку выплат, это отображено в договоре. Аннулирование таких начислений можно оспорить только через суд и то, если наследнику удастся доказать, что он не знал, либо финансово не мог платить, так как еще не получил имущество умершего.

Таким образом, наследственная масса может содержать не только приятные сюрпризы для правопреемников, но и проблемы, связанные с денежными обязательствами. Чтобы совсем не платить по кредитам умершего родственника достаточно просто отказаться от вступления в наследство, написав заявление у нотариуса, ведущего наследственные дела.

Источник: https://propravo24.ru/pravo/nasledstvo/nasledovanie/esli-zaemshik-umiraet-kto-platit-kredit

Если человек умирает — кто платит его кредит?

Заемщик кредита умирает кто должен платить

Предметом наследства может быть не только недвижимое имущество или определенная денежная сумма, но и большая задолженность перед банком. В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, долги наследодателя должны оплачиваться наследниками.

Именно поэтому вопрос о тому, кто платит кредит, если заемщик умирает, волнует многих.

Неожиданное наследство

Непогашенный кредит умершего родственника должен быть погашен в том случае, если наследники намерены вступить в наследство. При другом раскладе существует вероятность разрешить ситуацию без проведения выплат.

Здесь же следует отметить, что очень многое зависит от особенностей составления кредитного договора. Очень часто долговые обязательства переходят на поручителя умершего человека. Такой подход со стороны банка позволяет минимизировать возможные финансовые потери от сотрудничества с заёмщиком.

Чтобы разобраться с тем, кто выплачивает кредит, если кредитор умирает, необходимо отметить, что даже после смерти заемщика начисление процентов продолжается. В данном случае наиболее целесообразным решением будет скорейшее уведомление финансовой организации о случившемся. Оптимальная последовательность действий для наследника или поручителя выглядит следующим образом:

  1. Получение свидетельства о смерти заёмщика.
  2. Обращение в банк с целью уведомления о смерти кредитора.
  3. Составление заявления о принятии наследства.
  4. Вступление в наследство (через полгода после смерти заемщика).
  5. Урегулирование отношений с банком (принятие задолженности и оформление нового графика погашения).

Для полного оформления документов о погашении кредитной задолженности необходимо дождаться даты, когда права наследства вступят в силу. На это может понадобиться около шести месяцев. Однако большинство банков пренебрегают этим правило и требуют проведения выплат сразу же после смерти заёмщика.

Задолженность по ипотечному кредиту

Родственники умерших кредиторов часто задаются вопросом — обязан ли банк закрыть кредит, если заёмщик умер и в качестве предмета наследства выступает квартира в ипотеке. Для разъяснения ситуации следует отметить, что объект недвижимости наследуется по общим правилам наследования 2020 года.

В Федеральном Законе об ипотеке отмечается, что умерший должник в документах банка заменяется наследниками. А это означает, что жена должна продолжать погашать задолженность умершего мужа по ипотечному кредиту.

При условии, если наследники не в состоянии совершать регулярные выплаты по ипотеке, то банк имеет право забрать объект недвижимости и все заложенное имущество. Однако все платежи, которые были внесены должником, возвращаются.

Как уменьшить размер выплат?

Если наследник успел разобраться с тем, должны ли родственники выплачивать кредит за умершего и принял твердое решение вступить в наследство, то следует быть готовым к хитростям финансовых организаций.

Помимо основного долга кредита, банки обязывают поручителя погашать штраф, который начинает начисляться сразу же после смерти заемщика. Однако в такой ситуации с кредитодателями можно поспорить.

Необходимо акцентировать внимание на том, что ответственность наследников при условии их вступления в наследство строго ограничивается стоимостью наследства. Если банк требует от заемщика большую сумму, тогда целесообразным решением будет обращение в банк.

Основание для такого обращения может стать ст. 333 ГК РФ. Банк не может разориться из-за погашения кредита позже установленного срока, вследствие чего возможным убытки будут не такими значительным. Данный момент обязательно будет учтен судом.

Более того, суд обязательно примет во внимание тот момент, задержка выплат была обусловлена чрезвычайной ситуации и поручитель до определенного времени даже мог не знать, что теперь он обязан проводить погашение кредита.

Важно! Наследники или поручители умершего заемщики отвечают перед банком исключительно в пределах стоимости принятого наследства.

Особенности погашения застрахованного кредита

Сотрудничество заемщика со страховой компанией может быть выгодным не только банку, но и кредитору. В случае его смерти страховая компания производит погашение задолженности перед финансовым учреждением.

Однако и в этой ситуации все далеко не так гладко, как может показаться с первого раза. Даже если кредит застрахован, не всегда страховщик исправно выполняет свои обязательства. Отказ в погашении задолженности возможен в тому случае, если смерть заемщика не была страховым случаем. Под этот перечень попадают различные ситуации:

  • гибель заёмщика на войне;
  • смерть в местах лишения свободы;
  • смерть во время занятий экстремальными видами спорта;
  • смерть от заражения радиацией;
  • смерть, вызванная венерическими заболеваниями.

Чтобы не выплачивать задолженность своего клиента перед банком некоторые страховые компании идут на хитрость. Некоторые результаты смертельного исхода они могут перевести на хроническое заболевание. Так, смерть от курения страховые агенты могут позиционировать как врожденное заболевание сердца.

Для того, чтобы не стать жертвой таких махинаций, рекомендуется пользоваться услугами известных страховых компаний, который дорожат своей репутацией. В таком случае вопрос о том, кто платит кредит за умершего, будет лишен своей актуальности.

Как избежать погашения задолженности после смерти заёмщика?

Единственным способом избежать кредитной обязанности перед банком в случае смерти родственника является отказ от наследства. В некоторых случаях такое решение является единственным возможным выходом из сложившейся ситуации.

Чаще всего этого происходит в том случае, если размер наследства и величина долгов, оставшихся после усопшего, несопоставим.

Чтобы отказаться от наследства, наследник должен написать заявление об отказе от него. Делать это необходимо в нотариальной конторе по месту открытия этого наследства. В случае возникновения претензий со стороны банка наследник должен предоставить соответствующую справку, подтверждающую этот факт.

Что в итоге?

Если человек умирает — кто платит его кредит? Такой вопрос может возникать в том случае, если у умершего осталась задолженность перед банком.

Право наследования имущества, как и все долговые обязательства, после смерти заемщика переходят к прямому наследнику или поручителю. Всю суть этой ситуации можно отразить в следующих тезисах.

Тезис №1. Ответственность наследников ограничивается размером наследства

Банк не имеет права претендовать на другое имущество наследников. Наследники обязаны выплатить только ту сумму, которая эквивалентна общей задолженности умершего заёмщика перед финансовым учреждением.

Тезис №2. После смерти заёмщика продолжают начисляться проценты

Даже если родственник умершего не был в курсе о его задолженности перед банком, то начисление процентов все-равно продолжает осуществляться.

Тезис №3. Банк не может требовать досрочного погашения задолженности после смерти заемщика

Все требования со стороны банка относительно необходимости досрочного погашения долга умершего родственника не имеют под собой никаких оснований. Финансовое учреждение может настаивать только на проведении выплат в те сроки, которые были оговорены с первым заемщиков.

Тезис №4. Банк вправе предъявлять претензии в виде начисления пени за просрочку выплат

Просрочки или большие перерывы в платежах являются вескими причинами для начисления пени. Данный момент прописывается в договоре о сотрудничестве.

Источник: http://expert-nasledstva.com/esli-zaemshhik-umiraet-kto-platit-kredit/

Кредит после смерти заемщика: кто платит, можно ли отказаться

Заемщик кредита умирает кто должен платить

Кто платит кредит после смерти заемщика. За время действия оформленного займа с заемщиком может произойти все, что угодно. Нередко случается так, что клиент умирает, не успев оплатить задолженность.

Что же происходит с долгом?

Кто погашает кредит после смерти заемщика?

Кому выплачивать КРЕДИТ ПОСЛЕ СМЕРТИ ЗАЕМЩИКА? В чем плюс застрахованного кредита



Что происходит с долгом?

Если заемщик умер, его кредит никуда не девается, он продолжает действовать. При этом банк продолжает начислять на него проценты, а также пени за просрочку, пока не узнает, что клиент умер.

Ведь в случае смерти кредитор не вправе производить никакие начисления со дня кончины клиента и до дня вступления наследников в наследственные права.

Банк не может постоянно проверять, живы его заемщики или нет. Поэтому уведомить о смерти клиента должны его родственники. Сделать это необходимо как можно раньше, иначе сумма задолженности накопится приличная.

Дальнейшая судьба кредита зависит от наследников. Ведь именно они обязаны погасить займ, если решили принять наследство. Они вправе оплатить долг только после вступления в наследственные права, что происходит только после полугода со дня смерти наследодателя. Именно поэтому банк и не вправе начислять проценты в этот период времени.

Как погашается задолженность?

Погашение кредита после смерти заемщика осуществляется наследниками. Сумма долга разделяется между преемниками, принявшими наследство, в равных долях. Нельзя возложить обязанность по погашению только на одного родственника.

Оплата задолженности производится только в пределах принятой наследником доли. Поэтому если кредит крупный, преемник рискует отдать всю часть наследства в счет задолженности.

Для погашения кредита умершего наследники должны обратиться в банк, где открыт займ. Им понадобится переоформить кредитный договор, получить график платежей. Погашать задолженность можно в соответствии с графиком или сразу досрочно.

Можно ли отказаться от оплаты долга?

Законодательство предусматривает, что преемники могут отказаться от оплаты кредита умершего. Но при этом они должны написать отказ и от своей доли наследства.

Нельзя отказаться от долгов, но принять имущество. В случае отказа вернуть свои права на наследство в будущем будет невозможно.

Если наследник решил отказаться от имущества, он может поступить двумя путями:

  1. Просто не обращаться к нотариусу и не изъявлять своего желания принять наследственную долю. В этом случае юрист по истечении полугода автоматически вычеркнет родственника из числа преемников.
  2. Посетить нотариальную контору и составить письменный отказ от наследуемой части имущества. Этот вариант больше подходит для тех, кто желает отказаться от своей доли в пользу конкретного лица.

Часто наследники отказываются от наследства, если долг усопшего довольно крупный, что даже наследуемая доля не поможет оплатить его сполна.

Что делать, если наследников нет или нет самого наследства?

Нередко случаются ситуации, когда у умершего гражданина не оказывается наследников.

Такое возможно в следующих случаях:

  • У усопшего нет родственников, и он не составлял завещание для привлечения иных лиц к наследованию.
  • Все наследники отказались от принятия наследуемого имущества.
  • Преемники признаны недостойными для вступления в наследственные права по решению суда.

В этих случаях наследство умершего признается выморочным и передается в наследование государству. Недвижимое имущество остается на балансе региональной власти, на территории которой оно находится.

Государство является таким же наследником, как и граждане. Поэтому ему и придется погашать долги наследодателя. Государство оплачивает кредит также в пределах полученной доли.

Поэтому государственный бюджет не пострадает от задолженности усопшего.

Стоит отметить, что государство не имеет права отказаться от долгов умершего гражданина.

Бывает и такая ситуация, когда у наследодателя не остается имущества вовсе. В этом случае преемники к наследованию не призываются. Ведь один только долг передать наследникам невозможно, потому что нет доли, в пределах которой он должен погашаться.

При отсутствии наследства кредитору приходится списывать задолженность и закрывать кредит по причине смерти клиента.

Оплата долга страховой компанией

При оформлении кредита часто заключается страховой договор, который обязывает страховую компанию в случае смерти заемщика погасить часть задолженности. Но при этом смерть признается страховым случаем только в том случае, если она произошла не по вине умершего.

Добиться от страховой фирмы оплаты долга не получится, если кончина связана со следующими причинами:

  • Добровольный уход из жизни.
  • Гибель при совершении уголовного преступления.
  • Смерть в результате занятия экстремизмом.
  • Авария, совершенная заемщиком при нахождении в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Для получения выплаты необходимо посетить страховую компанию и подать заявление с просьбой погасить долг наследодателя.

К нему понадобится приложить такие бумаги как:

  • Свидетельство, подтверждающее кончину заемщика.
  • Медицинское заключение, в котором описана причина ухода из жизни.
  • Судебное решение, по которому заемщик был признан умершим.
  • Паспорт наследника.
  • Страховой полис умершего.
  • Банковский документ, указывающий размер задолженности.
  • Кредитное соглашение с банком.
  • Свидетельство, которое подтверждает, что преемник вступил в наследство.
  • Доверенность, если от имени заявителя действует доверенное лицо.

Данный перечень не является исчерпывающим. Если потребуется, страховщик запросит дополнительные бумаги.

Рассмотрение заявления занимает около 5 дней с того момента, как были приняты документы. Если сотрудники дадут положительный ответ, то денежные средства будут перечислены кредитору в течение 5 дней.

Платит ли поручитель по долгу умершего?

При оформлении потребительского кредита на крупную сумму, автокредита или ипотеки чаще всего банки требуют привлечения поручителей в качестве обеспечения исполнения долговых обязательств заемщиком.

Поручитель является ответственным лицом, которое поручается за надежность и платежеспособность клиента, получающего займ.

Если заемщик умирает, кредитор может потребовать от поручителя оплаты задолженности. В этом случае ответственному лицу следует обратиться к наследникам и обговорить дальнейшие действия по оплате кредита. Если преемники имеются, то выплатить долг должны они. Если же они откажутся от наследства, банк потребует погашения займа от поручителя.

В случае, если поручитель тоже уйдет из жизни, не успев оплатить задолженность основного заемщика, долг списывается. Наследники поручителя не обязаны исполнять его обязательства перед банком.

Последствия неуплаты долга

Если наследники не будут возвращать кредит наследодателя, то их ждут такие же последствия, как и для любых иных заемщиков.

К ним относится следующее:

  • Начисление пеней и штрафов за просрочку. Из-за них сумма долга возрастет в разы, что значительно усугубит ситуацию.
  • Ухудшение кредитной истории. Просрочки всегда отражаются в БКИ. С испорченной репутацией будет в дальнейшем сложно оформить кредит, так как подавляющая часть банковских учреждений обращает особое внимание на кредитную историю.
  • Продажа долга коллекторам. При наличии длительной просрочки, когда методы воздействия банка не влияют на должника, возможна уступка требования коллекторам. Иметь контакты с данными специалистами не всегда приятно.
  • Обращение в суд. Это самая крайняя мера кредитора. Суд может принять решение о реструктуризации долга или о реализации полученной преемником наследственной доли для удовлетворения требований кредитора.

Таким образом, кредит после смерти заемщика оплачивают наследники. Если же их нет, обязанность по погашению ложится на плечи государственных властей.

Погашение кредита после смерти заемщика

Читайте так-же: Возникла задолженность по кредитной карте что делать

Источник: https://vsyokartemir.ru/banki-i-kredity/kto-platit-kredit-posle-smerti-zaemshhika/

Нужно ли погашать кредит, если умер заемщик

Заемщик кредита умирает кто должен платить

Ситуация, когда заемщик, взявший кредит в Банке умирает – далеко не редкость. И в большинстве случаев родственники умершего заемщика  не имеют представления, как в такой ситуации себя вести. С одной стороны, это большой удар для семьи, с другой, тут же, возникают многочисленные хлопоты с наследством и кредиторами. И говорить мы будем как раз об этой, финансовой стороне смерти.

Сначала смотрим видео потом читаем статью!

Как банк узнает о смерти заемщика?

Чаще всего, банк узнает о том, что заемщик умер, только после того, как по кредиту начинаются просрочки.

Причем, если банк крупный, о причинах просрочки он может узнать и спустя 2 – 3 месяца, только тогда, когда кредитные менеджеры начнут обзванивать должника, его родственников и работодателя с вопросом: «Куда Вы, собственно делись, и почему не платите за кредит?» Естественно, все время пока не погашается кредит, банк будет начислять и проценты, и штрафы (неустойку).

Далее, банк вынужден будет обратиться в суд, чтобы взыскать задолженность по кредиту досрочно. Но как быть, если сам заемщик умер? На примере этой ситуации я вывел несколько важных правил, которые помогут родственникам умершего заемщика разобраться со всеми его долгами.

1. Не откладывая пишите в банк заявление

Сразу после получения свидетельства о смерти, родственники должны написать в банк заявление о приостановлении начисления процентов и штрафных санкций на срок 6 месяцев, то есть до даты вступления в наследство.

Банки безоговорочно выполняют такие просьбы, и начисления приостанавливают. Но, и по сей день, существуют банки, либо отдельно взятые сотрудники банков, которые рекомендуют родственникам, еще не вступившим в наследство, продолжать погашать кредит за умершего заемщика. И отсюда следует правило второе:

2. Не погашайте кредит пока не вступите в права на наследство

Ни при каких обстоятельствах родственники, не вступившие в права наследования, не должны погашать кредит. У них попросту нет такой обязанности. Так же не должны родственники продолжать «слепо» погашать кредит и не ставить банк в известность о смерти заемщика. Лишние траты в и так непростой жизненной ситуации не нужны.

3. Ответственность наследников ограничена стоимостью наследства

Если после смерти заемщика осталось наследство, и родственники приняли его (вступили в права на наследство), к ним автоматически переходит и долг заемщика по кредитному договору.

В наследственном праве это называется универсальное правопреемство.

Правда, тут есть исключение: наследники заемщика отвечают перед его кредиторами только в пределах стоимости принятого наследства.

Ранее, в судебном порядке банки могли взыскать с наследников только остаток суммы основного долга и проценты, рассчитанные по дату смерти заемщика. На это счет было множество судебной практики, в том числе и моей личной. Но, с недавних пор ситуация кардинально изменилась.

И теперь банк имеет право на получение с наследников процентов по кредитам умерших заемщиков. Я не стал сильно корректировать эту статью, а написал отдельную.

Если Вам интересен этот пункт, рекомендую к прочтению: В каких пределах наследники заемщика отвечают перед банком?

4. Не приняли наследство — забудьте о кредитном долге

Если имущества после смерти заемщика не осталось и наследников у него нет —  задолженность по кредиту родственники, соответственно, погашать не обязаны.

Если же они под давлением банка все же вносили какие-то платежи в счет погашения долга уже после смерти заемщика, они реально могут вернуть свои деньги обратно, да еще и взыскать с банка проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами. Об этом есть отдельная статья, вот она.

5. Что будет с наследством, которое никто не принял

И, наконец, как быть в ситуации, когда имущество у заемщика было, но по каким-либо причинам, родственники отказались от наследства.

В этом случае, обязанность погашать кредит на родственников не переходит, а имущество умершего заемщика признается выморочным и передается в собственность государства.

В определенных случаях, на это имущество может претендовать и банк, но надо полагать, родственников умершего этот вопрос интересовать уже не будет.

Из других статей этого раздела Вы узнаете:

— какими правами и обязанностями обладают наследники заемщиков;

— о том, вправе ли банк требовать погашения кредита от родственников;

— о том как можно взыскать с банка выплаченные деньги, и что такое неосновательное обогащение банка.

Следите за этим разделом, а лучше, подпишитесь на рассылку анонсов новых статей блога.

Источник: https://projectzakon.ru/nuzhno-li-pogashat-kredit-esli-umer-zaemshhik.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.